Obsah
- 1 Co jsou dobré finanční návyky a jak si je vytvořit
- 2 Psychologie finančních návyků: jak zlepšit svůj vztah k penězům bez bolesti
- 3 2. Převezměte kontrolu nad výdaji jako dospělí
- 4 3. Nakupování je čas dělat kompromisy se svou psychikou
- 5 Jak vědomě utrácet
- 6 4. Poskytujeme finanční záchrannou síť
- 7 5. Strávil to? Vracíme to zpět!
- 8 6. Utrácíme za emoce, ale ne za emoce
- 9 7. Domácí čtení pro budoucího milionáře
- 10 Bude to opravdu fungovat?
- 11 Jak zlepšit své finanční návyky a naučit se efektivněji spravovat své osobní prostředky
Pokud i přes veškerou vaši snahu peníze dál proudí neznámými směry a vaše záměry ušetřit od pondělí pokaždé selžou, problém není ve vás.
Faktem je, že k zvládnutí finanční moudrosti, jako každý podnik, potřebujete dobrý plán. Tu jsme sestavili společně s MTS Bank: pokud ji budete postupovat krok za krokem, bude o peníze rozhodně méně. A samotných peněz je více. Alespoň prostřednictvím chytrého přístupu k optimalizaci výdajů, o kterých si budeme povídat.
Abychom se ujistili, že vše funguje s jistotou, přišli jsme na to, proč se některé finanční návyky nedrží – a jak je udržet. Zkrátka plán je užitečný a co je obzvlášť cenné, univerzální: bude fungovat bez ohledu na to, jaké máte vzdělání a plat. Pokud vám splnění každého bodu plánu zabere přibližně dva týdny, můžete jej splnit za 111 dní. No a co? Nejprve je zde hotový název vaší budoucí knihy „Jak jsem za 111 dní navázal vztah s penězi“. Hned je jasné, že to bude bestseller. Za druhé, můžete se vyhnout placení úroků z nákupů kreditní kartou MTS CASHBACK až po dobu 111 dní – to stojí za to mít na paměti, protože jste se rozhodli přejít na osobní finance.
Podle systému SMART by cíle měly být:
- konkrétní (Specific),
- měřitelný,
- Dosažitelný
- relevantní (relevantní),
- časově omezené (Time-bound).
Například formulace „přestaňte být rozhazovači a začněte šetřit“ je neúspěšná, protože není jasné, co je marnotratník a kolik je potřeba spořit. Místo toho můžete napsat: „Před 1. červencem zjistit, kam peníze jdou, do 1. srpna rozhodnout o částce, kterou ušetřím, do 1. září vložit první vklad na spořicí účet“ – a přiložit list do lednice. Pokud do této doby zjistíte, že 15 % vašich příjmů utratíte za oblečení, které pak ladem visí ve skříni, dalším cílem bude přirozeně „optimalizovat náklady na nové věci a prodat nepotřebné“.
2. Převezměte kontrolu nad výdaji jako dospělí
Teoreticky není udržování osobního rozpočtu obtížné, ale v praxi tomu brání několik psychologických důvodů. Podívejme se na ty hlavní.
Strach ze zklamání. Ponořením se do výpočtů riskujete, že objevíte např., že v důsledku inflace už nevyděláváte tolik jako před pár lety, kdy jste dostali práci s novou sazbou. Nebo že jste se vždy považovali za racionálního člověka, ale ve skutečnosti utrácíte iracionálně. To zase povede k myšlenkám na nutné změny, a ty mohou být také děsivé. Proč stojí za to překonat strach ze zklamání (pracujte s psychologem nebo se zamyslete sami): protože v našich těžkých časech je mnohem více znepokojující nesledovat peníze. Oceňte vyhlídku, že zůstanete bez bytu, ale s velkou sbírkou bot, jako hrdinka seriálu „Sex ve městě“ Carrie Bradshaw („Utratila jsem 40 tisíc dolarů za boty a nemám kde bydlet!“). Pocit kontroly nad svými penězi vám jen dodává sebevědomí a tato důvěra bude zcela racionální.
Kulturní postoje. V Rusku stále mnoho lidí vnímá někoho, kdo jde za penězi, jako malicherného a nudného člověka. Těm, kteří vyhazují peníze bez přemýšlení, se připisují pozitivní vlastnosti: snadný charakter, velkorysost a velkorysost. Postoje lze vysledovat i v jazyce. Fráze „počítání haléřů“ znamená chudobu a „nemá peníze na počítání“ znamená bohatství. Neměli byste podlehnout zastaralému stereotypnímu myšlení: je 21. století, dodržování rozpočtu je znakem psychické vyspělosti a projevem péče o sebe a své blízké. Bohatí lidé bohatnou především proto, že bedlivě sledují své finance, zatímco defraudanti buď zkrachují, nebo jako v televizním seriálu o Anně Sorokině a Simonu Levievovi začnou utrácet peníze, které jim nepatří, a dopadnou špatně. Počítání a plánování vašich výdajů vám pomůže minimalizovat impulzní nákupy – a tím ušetřit peníze. Někdo si zapisuje výdaje do poznámkového bloku, jiný si založí tabulku Google, ale nejjednodušší je použít mobilní aplikaci.
3. Nakupování je čas dělat kompromisy se svou psychikou
Je nepříjemné se omezovat, a proto se téměř všechny plány formátu „začněme tvrdě šetřit v pondělí“ hroutí. V této věci je důležité optimalizovat výdaje bezbolestně, tedy postupně, především prostřednictvím těch nákupů, které provádíme impulzivně.
Jak vědomě utrácet
Před každým nákupem si udělejte nákupní seznam a přibližný rozpočet na ně. Doslova: „sýr – 500 rublů“, „džíny – 4000 50 rublů“ atd. Je nepravděpodobné, že budete moci získat cent za cent (ačkoli je důležité snažit se nepřekročit práh), takže je je lepší nastavit přípustnou chybu, například plus 100/500/1000 / XNUMX rublů, abyste si později nevyčítali plýtvání.
Pokud produkt není na seznamu nebo jeho cena přesahuje váš rozpočet, udělejte si před nákupem přestávku. Vložte položku do oblíbených, pokud nakupujete online, nebo si dejte půlhodinovou přestávku, pokud jste offline. Možná během této doby na tuto věc úplně zapomenete nebo najdete výnosnější alternativu.
Vypněte pokušení. Pokud vás bolí duše z mailingů s nabídkami ke koupi něčeho, co jste neplánovali koupit, je lepší se z nich odhlásit – pro váš vlastní klid. Totéž platí pro chození do nákupních center.
Hledejte levné a/nebo ekologické alternativy. Na Avitu si můžete koupit stůl z druhé ruky, můžete si doma uvařit kávu a oběd a vzít si ho s sebou, můžete jít pár bloků pěšky, místo abyste si zavolali taxi. Dříve byl tento životní styl považován za nenáročný, naopak bylo v módě přepadávat obchodní centra, chodit do drahých restaurací a kupovat to, co si nemůžete dovolit. Nyní se ale hodnoty změnily, trendem je upcyklace, změna velikosti a ekologický životní styl, který mimo jiné umožňuje ušetřit spoustu peněz.
4. Poskytujeme finanční záchrannou síť
„Zaplať nejdříve sám sobě“ je učebnicové pravidlo finančního vzdělávání, které vyvinul George Clason v knize „Nejbohatší muž v Babylonu“.
Někteří odborníci radí dodržovat zásadu 50/30/20 a ušetřit 20 % svých příjmů (50 % jde na mandatorní výdaje, 30 % na koníčky, kavárny a další životní styl), jiní tvrdí, že stačí 10 %. V této věci ale není důležitější částka, ale disciplína. Je lepší spořit 7, 5 nebo i 3 %, pokud například splácíte zároveň úvěr, než nespořit vůbec. Spoření může být zpočátku tíživé – jako když se připravíte o sebe. Ale i malý airbag vás uklidní a přinese vám pocit důvěry – protože budete vědět, že v deštivém dni budete mít určitě peníze na to nejnutnější.
Neexistuje žádná horní hranice velikosti airbagu – čím větší, tím lepší. Za minimum se obvykle považuje peněžní ekvivalent 3–6 měsíců klidného života bez platu. Finanční poradkyně Anastasia Veselko ve své knize „Dívka s penězi: Kniha o financích a zdravém rozumu“ navrhuje vypočítat velikost polštáře na základě osobních okolností. Pokud máte žádanou profesi a nemáte žádné dluhy, bude vám stačit zásoba na dva měsíce. Pokud máte dluhy, děti a jiné závazky, je lepší mít hnízdní vajíčko větší, na 6-9 měsíců.
Airbag je velké pokušení. Peníze je lepší vložit na vkladový účet v bance: jednak vám svou dostupností nespálí kapsu, jednak se dají rychle vybrat, pokud je opravdu potřebujete. Je pravda, že pokud odstoupíte předčasně, ztratíte zájem – a to je pobídka, abyste se nedotýkali hnízdního vejce, pokud to není nezbytně nutné. Pokud například vložíte 10 tisíc rublů na vklad s 8% sazbou po dobu 5 let a přidáte dalších 10 tisíc každý měsíc, pak na konci období budete mít 739 607 rublů, z nichž 139 607 rublů je úrok. Tento výpočet lze snadno provést pomocí kalkulačky návratnosti vkladu.
5. Strávil to? Vracíme to zpět!
Cashback karty a daňové odpočty vám pomohou získat zpět část peněz, které utratíte za zboží a služby. Mnoho lidí tyto možnosti zanedbává – jsou příliš líní na to přijít. Ale ve skutečnosti zde není nic složitého.
Cashback karta. Pokaždé, když za nákup zaplatíte bezhotovostně, obchod za to zaplatí bance procenta a banka se s vámi o část podělí – jedná se o cashback. I s malým procentem se vám časem nastřádá kulatá částka, kterou můžete utratit za dárek pro sebe nebo své blízké, investovat nebo darovat na charitu.
Držitelé karty MTS CASHBACK s předplatným MTS Premium mají nárok na 5% cashback v supermarketech, obchodech s oblečením a dětským zbožím, kavárnách a restauracích. Pokud za to utratíte 50 tisíc měsíčně a řekněme dalších 30 tisíc za nákupy v jiných kategoriích, dostanete v průběhu roku zpět 33 600 rublů v cashbacku. A od partnerů služby MTS Cashback můžete dokonce získat zpět až 25 % z částky nákupu. No to je skvělé!
Daňový odpočet. V podstatě to připomíná cashback, jen od státu. Do pokladny platíte daň z příjmu fyzických osob (NDFL) – stát vám vrací část prostředků vynaložených na léky a operace, vzdělání, koupi bytu, charitu a sport (k tomu až v roce 2023). Maximálně 13 % z částky nákupu – ale jsou limity. Například za byt můžete získat až 260 tisíc rublů – nebo až 520 tisíc, pokud jsou dva majitelé.
Srážky se zpracovávají prostřednictvím vašeho osobního účtu na webových stránkách Federální daňové služby – žádné fronty na chodbách. Daňová kontrola trvá 30 dnů a po ní dorazí peníze na účet do 15 dnů.
6. Utrácíme za emoce, ale ne za emoce
Když člověk začne optimalizovat výdaje a šetřit, hrozí, že upadne do extrémní šetrnosti – odepírá si všechno nebo vybírá ty nejlevnější věci.
Pokud se zároveň cítíte dobře, pokud radost z toho, že jste tento měsíc ušetřili kulatou sumu, převyšuje potěšení z nákupu nové tašky nebo návštěvy restaurace – vše je v pořádku, tento bod se vás netýká.
Pokud vás ale strohost trápí, pokud jídlo nechutná, svědí vás oblečení a bez šálku kávy s sebou se necítíte jako člověk, pravděpodobně jste šrouby utáhli příliš pevně.
Pokud nenávidíte svou novou finanční rutinu, bude méně pravděpodobné, že dosáhnete svých finančních cílů. V lepším případě nápad prostě selže, v horším případě budete muset věc řešit s psychologem (a to opět znamená výdaje).
Můžete a měli byste pravidelně utrácet peníze za věci, které vám dělají radost: za krásný oblek, ve kterém budete v kanceláři přenášet hory, za úklidovou službu, která vám umožní odpočívat a udělat si čas pro sebe, na výlet do Karélie, které si budete pamatovat navždy. Hlavní věcí není bezmyšlenkovitě utrácet peníze za touhy, ale korelovat je s realitou příjmů a dohodnout se sami se sebou: koupíme A, ale za týden, pokud si to nerozmyslíme. Ale ušetříme za B, nebudeme se zadlužovat. Prostředky na C si vezmeme z cashbacku a daňových odpočtů – o to příjemnější bude se s nimi vypořádat.
Je také dokázáno, že naše sebevědomí a životní spokojenost roste více, když utrácíme za ostatní – nezapomínejte tedy ani na dárky pro blízké a charitu.
7. Domácí čtení pro budoucího milionáře
„Kdo vlastní informace, vlastní svět,“ řekl Nathan Rothschild a věděl něco o financích. Pro člověka, který sleduje novinky a ví, jak fungují finanční nástroje, je snazší o svých penězích rozhodovat racionálně: kam je dát, aby je nesežrala inflace, jak investovat, aby nešly do kanalizace, kdy vzít si půjčku, kdy ne atd.
Pokud je těžké se prokousat žargonem průmyslových médií, hledejte blogy na sociálních sítích nebo podcasty. Například v telegramovém kanálu MTS Bank si můžete přečíst, co jsou dluhopisy, jak požádat o odpočet majetku a jak chránit své peníze před digitálními lupiči.
A abyste měli základní znalosti, stojí za to si přečíst pár knih. Finanční poradkyně Anastasia Veselko doporučuje tyto:
- „Nejbohatší muž v Babylonu“ od George Clasona – základy ve formátu krátkých babylonských podobenství. Líbí se i teenagerům, takže ho můžete darovat svému dítěti nebo mladší sestře;
- „Pojďme se bavit o vašich příjmech a výdajích,“ Carl Richards – lidskou řečí o tom, jak a proč sestavovat rozpočet, spořit a investovat;
- „Cesta k finanční svobodě“, Bodo Schaefer – pomůže nahradit škodlivé postoje proti penězům užitečnými;
- „Manifest investora“ od Williama Bernsteina – investování pro figuríny bez prázdných slibů „úspěšného úspěchu“.
Mimochodem, s kartou MTS CASHBACK můžete získat zvýšený cashback v knihkupectvích: 20 % u MTS Library, 15 % u litrů, 14 % u Mann, Ivanov a Ferber, 10 % u Read-City, 6 % u Book24.
Například pro knihu „Pojďme mluvit o vašich příjmech a výdajích“ od Carla Richardse „Read-City“ vrátí 57 rublů a „LitRes“ – 62 rublů. Zdá se to jako maličkosti, ale dávají dohromady úspory.
Bude to opravdu fungovat?
Důležitá poznámka: Bude chvíli trvat, než si zvyknete na své nové návyky, a to je zcela normální. To nejlepší, co pro sebe můžete během samostudia udělat, je:
— Zjednodušte úkoly, alespoň pro začátek: ušetříte ne 20 %, ale 5/7/10 %; nevytvářejte vlastní tabulku Google pro rozpočtování, ale nainstalujte si jednoduchou aplikaci; Nezahrabávejte se do knih na úkor spánku a odpočinku, ale čtěte potichu, když můžete.
— Odpusťte si chyby: pokud jste si nerozpočítali výdaje včas, utratili příliš mnoho nebo jste raději šli do kina před webinářem o finanční gramotnosti.
— Uspořádejte své lekce finanční gramotnosti jako vzrušující volnočasovou aktivitu s prvky gamifikace a infotainmentu. Koneckonců, můžete nejen číst knihy a dělat si poznámky, čerpat podstatu z právních formulací, ale také hledat na internetu komiksy a videoblogy na toto téma a inspirovat se filmy; podělte se o své zkušenosti a požádejte o radu v komunitách lidí, kteří se také učí šetřit; používejte aplikace, které vám dodají dávku chvály a vizualizují plody vašeho úsilí do příjemných úspěchů.
Až se dostaví první hmatatelné výsledky – například si naplánujete rozpočet na měsíc dopředu, vyberete si malou rezervu na deštivý den, přečtete si první knihu na toto téma – pravděpodobně budete mít důvěru ve své schopnosti a potěšení z toho, že vše pod kontrolou.
Pokud potřebujete léty prověřeného společníka, kterému můžete svěřit vklad, makléřský účet a u kterého si můžete bezpečně zažádat o kreditní kartu, doporučujeme MTS Bank. Je účastníkem systému pojištění vkladů, což znamená, že vložené peníze jsou chráněny před ekonomickými turbulencemi. MTS Bank je spolehlivá banka založená na zdrojích a velkých datech MTS. Pověst a zkušenosti MTS k vyřešení vašich finančních problémů.
Základní principy řízení osobního rozpočtu zná většina lidí. Výdaje by neměly převyšovat příjmy, užitečné je vytvářet úspory a investovat volné finanční prostředky – fakta známá každému člověku s dostatečnou úrovní finanční gramotnosti. Mít znalosti ale nezaručuje, že budou využity v praxi. I když je informací o hospodaření s osobním rozpočtem stále více, mnozí stále nevědí, jak racionálně hospodařit se svými financemi, což negativně ovlivňuje jejich pohodu.
Vytváření dobrých finančních návyků, stejně jako dosahování jiných dlouhodobých behaviorálních cílů, je složitý proces, který vyžaduje pravidelné úsilí a trpělivost. Zde je několik užitečných tipů, které vám pomohou naučit se rozumněji spravovat své dostupné finanční prostředky.
1. Udržujte rozpočet na papíře
Dnes je k dispozici mnoho skvělých aplikací, které automatizují většinu úkolů spojených se správou vašich osobních financí. Jednoduše zadáte všechny své příjmy a výdaje a na konci týdne, měsíce nebo roku dostanete zprávu o své aktuální finanční situaci. Zatímco moderní technologie usnadňují správu osobního rozpočtu než kdy dříve, používání tužky a papíru je pro rozvoj finančního povědomí mnohem výhodnější.
Vyzkoušejte experiment se zapisováním všech výdajů do speciálního sešitu/sešitu na měsíc. Snažte se provádět záznamy včas, abyste nepropásli jednotlivé výdaje. Udržování rozpočtu na papíře se může zdát trochu zdlouhavé, ale praxe vám může pomoci vědomě zhodnotit své finanční návyky. Objevte například pravidelné utrácení za věci, které lze snadno snížit bez újmy na vašem zdraví.
2. Snažte se po určitou dobu neutrácet peníze.
Skvělým způsobem, jak bojovat proti nechtěným vzorcům chování v oblasti osobních financí, je eliminovat většinu výdajů na určitou dobu a ponechat pouze nezbytné výdaje. Měsíc je ideální období pro provedení takového experimentu. Během tohoto období je povoleno utrácet peníze pouze za potraviny a základní sadu věcí pro život, nájem, komunikace a internet a doprava. Vyberte body, které jsou pro vás osobně relevantní.
Vzhledem k tomu, že nemůžete utrácet peníze za zábavu, stojí za to sestavit si seznam bezplatných aktivit, které vám pomohou tento měsíc co nejlépe využít. Po takovém finančním „detoxu“ je mnohem jednodušší vštípit si nové finanční návyky a začít utrácet peníze vědoměji. Navíc vám tato přísná opatření pomohou ušetřit nějaké peníze, které pak můžete použít k naplnění vašich požadovaných potřeb.
3. Rozvíjet finanční gramotnost
Internet dal lidem mnoho zdrojů pro sebevzdělávání v různých oblastech, včetně osobních financí. Pokud vám chybí finanční znalosti k tomu, abyste se mohli racionálně rozhodovat a rozumně spravovat své finanční prostředky, nyní je čas vyplnit mezery. Skvělým zvykem je strávit každý den alespoň 10-20 minut učením se něčeho nového. Může to být kniha o ekonomii, kurz základů investování nebo podcast o správě osobního rozpočtu, hlavní je, že nové informace jsou užitečné a lze je využít v praxi.
4. Každý měsíc zkontrolujte svůj osobní rozpočet a finanční cíle.
Měsíční kontrola vašich financí je skvělým zvykem, který vám pomůže odhalit problémy a upravit vaše cíle na základě měnících se okolností. Identifikace chyb, posouzení stávajících dluhů nebo úspor, plánování velkých nákupů, správa úpisů a úpisů – všechny tyto úkoly vám pomohou lépe kontrolovat vaši finanční situaci a racionálněji spravovat své peníze.
5. Aktivujte si službu automatického doplňování spořicího účtu
Pokud je pro vás obtížné vytvářet úspory, protože většinu prostředků utrácíte na impulzivní a zbytečné nákupy, zkuste se omezit pomocí služby automatického doplňování spořicího účtu. Určete požadovanou částku, která bude stažena z vašeho hlavního účtu v den výplaty nebo v jiné datum, které vám vyhovuje, a navyšte tak své stávající úspory. Experimenty ukazují, že lidé, kteří automatizují proces spoření, ušetří mnohem větší částky než ti, kteří to dělají ručně.
6. Před nákupem si dejte čas na rozmyšlenou.
Správně 72 hodin je skvělých pro lidi, kteří trpí impulzivním nákupem. Pokud plánujete koupit něco jiného, než je základní potřeba, přidejte položku do košíku a poté si dejte pár dní před pokladnou. Pokud po 72 hodinách stále považujete nákup tohoto produktu za nezbytný, můžete zadat objednávku. Emoce nám často brání činit informovaná rozhodnutí, ale použití tohoto principu může oslabit jejich vliv.
Rozvíjení finanční gramotnosti a správných finančních návyků je dlouhodobý proces, který vyžaduje čas a trpělivost. Ale udělat každý den jen jeden malý krok ke zlepšení svého finančního blahobytu přinese velké změny.